רבים מאיתנו מתמודדים עם מספר הלוואות במקביל – הלוואות לרכב, ללימודים, שימוש בכרטיסי אשראי והוראות קבע. זה יוצר לחץ על התקציב המשפחתי, ריביות גבוהות והחזר חודשי כבד.
אחד הפתרונות האפשריים הוא איחוד הלוואות לתוך המשכנתא מהלך שמרכז את כלל ההתחייבויות לתוך המשכנתא שלנו, לרוב עם תנאים נוחים יותר, פריסה ארוכה יותר, והחזר חודשי נמוך יותר. עם זאת, חשוב להבין את התנאים, המגבלות וההבדלים בין אשראי לדיור לבין אשראי לכל מטרה.
מדובר בתהליך שבו מבצעים פירעון מוקדם של כל ההלוואות החיצוניות בעזרת הלוואה אחת מרוכזת שצירפנו למשכנתא בשעבוד הנכס הקיים.
התוצאה היא משכנתא שכוללת גם את יתרת ההלוואות, מה שיכול להפחית את ההחזר החודשי הכולל ולשפר את תזרים המזומנים.
חשוב להבין , למרות שצירפנו את ההלוואות החיצוניות למשכנתא הריבית אינה זהה לריבית משכנתא רגילה לדיור. זאת מאחר שמטרת האשראי במקרה זה אינה רכישת דירה, אלא כיסוי חובות קיימים, ולכן הבנק מתמחר את הסיכון בהתאם.
איחוד הלוואות דרך המשכנתא עשוי להיות מהלך משתלם במיוחד כאשר קיימות מספר הלוואות בריביות גבוהות שמכבידות על התקציב החודשי, כשיש צורך בפריסת החזר ארוכה יותר להפחתת העומס, וכאשר ללווה יש נכס שניתן לשעבד אותו. בנוסף, הבנקים ידרשו עמידה בתנאים בסיסיים כגון הכנסה יציבה, שיעור מימון מתאים ודירוג אשראי תקין. היתרונות המרכזיים במהלך כוללים ריכוז כל ההחזרים לתשלום אחד מסודר, הפחתת הריבית הכוללת, שיפור בניהול התקציב המשפחתי, ולעיתים גם שיפור בדירוג האשראי כל עוד התשלומים מבוצעים כסדרם. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את החסרונות: פריסה ארוכה יותר עלולה להוביל לתשלום ריבית גבוה יותר בטווח הארוך, והחזר חודשי נמוך עשוי ליצור תחושת הקלה זמנית שמעודדת לקיחת התחייבויות נוספות – אם לא משנים את דפוסי הצריכה. בנוסף, לעיתים מדובר בתהליך בירוקרטי שדורש איסוף מסמכים, עמידה בתנאים ולעיתים גם הוצאות נלוות. לכן, מומלץ לבצע את המהלך בליווי מקצועי, מתוך ראייה פיננסית כוללת.
על פי הנחיות בנק ישראל, כאשר מדובר באיחוד הלוואות מדובר באשראי לכל מטרה, והבנק רשאי לממן עד 50% משווי הנכס בלבד כולל המשכנתא הקיימת . בעקבות מלחמת "חרבות ברזל", אישר בנק ישראל חריגה זמנית לתקופה מוגבלת, המאפשרת מימון של עד 70% משווי הנכס גם לצרכי איחוד הלוואות, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
לפני ביצוע מהלך של איחוד הלוואות לתוך המשכנתא, חשוב לדעת כי ברוב המקרים יש לבצע שמאות לנכס לצורך קביעת שווי עדכני וחישוב שיעור המימון האפשרי. בנוסף, הבנק ידרוש אישורים על ההלוואות הקיימות, וכל בקשה נבחנת בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה, רמת הסיכון והנתונים האישיים שלו. איחוד הלוואות עשוי להיות פתרון יעיל שמאפשר נשימה כלכלית מחודשת – במיוחד למשפחות שמתקשות לעמוד במספר החזרי הלוואות ורוצות לרכז הכל למסלול אחד, ארוך ונוח יותר. עם זאת, זהו מהלך שמחייב תכנון מדויק, בדיקת עלויות כוללת ושינוי אמיתי בהתנהלות הכלכלית.
לפני שמחליטים חשוב לבדוק, להשוות ולהתייעץ.
אני כאן כדי ללוות אתכם בתהליך בצורה מקצועית, אישית, וללא התחייבות.
השאירו פרטים ונבדוק יחד את האפשרות להתחיל מחדש בתנאים שמתאימים לכם.