משבר בריאותי, פיטורין, ירידה בהכנסות או תקופות של חוסר ודאות – במקרים כאלה רבים שוקלים להקפיא את המשכנתא, כלומר לדחות זמנית את תשלומי ההחזר החודשי לבנק.
אבל חשוב להבין: הקפאת משכנתא אינה “מתנה” מהבנק – אלא פתרון זמני שמגיע עם מחיר. הנה כל מה שצריך לדעת על האפשרות הזו, מתי היא משתלמת, ומתי דווקא עדיף לחפש פתרון אחר.
הקפאת משכנתא היא מצב שבו הבנק מסכים לדחות את תשלומי המשכנתא לתקופה מוגדרת לרוב בין 3 ל-6 חודשים – כדי לאפשר ללווה "מרווח נשימה" בתקופה כלכלית מאתגרת. בתקופה זו לא נדרש לשלם את ההחזר החודשי הרגיל, אך הריבית ממשיכה להצטבר ולעיתים גם הקרן, כך שלאחר סיום ההקפאה החוב שנצבר נפרס על יתרת התקופה או נדחה לתשלום עתידי. ניתן לבקש הקפאה במקרים של משבר אישי (כגון פיטורין, מחלה קשה או גירושין), ירידה חדה בהכנסה, חופשה ללא תשלום, או משבר כללי כמו מגפת הקורונה או מצב חירום ביטחוני. לעיתים אף הבנק יוזם את ההקפאה כשהוא מזהה סיכון בהחזרי ההלוואה. בין היתרונות: הקלה מיידית בתזרים המזומנים, שמירה על דירוג האשראי, אפשרות להתארגנות כלכלית מחדש ולרוב גם ללא צורך בערבים או פתיחת תיק מחודשת. עם זאת, חשוב להבין את החסרונות: הריבית לא נעצרת, סכום ההלוואה הכולל גדל, ולעיתים ההחזר החודשי עולה משמעותית לאחר ההקפאה. לכן, לפני שמקפיאים, כדאי לבדוק האם יש פתרונות חלופיים כמו מחזור משכנתא או פריסה מחדש, להבין את ההשפעה העתידית על גובה ההחזרים ולוודא שיש יכולת לעמוד בהם בהמשך
הקלה מיידית בתזרים החודשי – לא צריך לשלם משכנתא למספר חודשים
שמירה על דירוג אשראי – במקום להיכנס לתשלומים חוזרים ואי כיבודים
אפשרות להתארגן מחדש – ולחזור לשגרה כלכלית יציבה
בדרך כלל לא נדרשת ערבות נוספת או פתיחת תיק מחדש
הריבית לא נעצרת – הריבית ממשיכה להצטבר, ולעיתים גם הקרן
סכום המשכנתא גדל – התשלומים נדחים, אבל מתייקרים בעתיד
עלייה בהחזר החודשי לאחר תקופת ההקפאה – אלא אם פורשים את הסכום לתקופה ארוכה יותר
לא תמיד מאושרת אוטומטית – במיוחד אם המצב הפיננסי של הלווה לא סדיר או אם נעשה שימוש חוזר בהקפאות
אז מה כדאי לבדוק לפני שמקפיאים?
האם יש פתרון אחר – למשל מחזור משכנתא או פריסה מחדש של התשלומים
מה תהיה ההשפעה על סכום ההחזר החודשי לאחר ההקפאה
האם יש כוונה להחזיר את ההחזרים באופן רגיל בהמשך – או שתידרש הקפאה נוספת
רוצה לבדוק אם כדאי לך להקפיא את המשכנתא או שיש לך אפשרות אחרת?
השאר פרטים כאן.