במציאות של ישראל כיום, מחזור משכנתא הפך לכלי חשוב שיכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן.
מדובר בתהליך בו בוחנים את תנאי ההלוואה הקיימת, ובמידת הצורך מחליפים אותה במשכנתא חדשה, בתנאים מותאמים יותר למצב הנוכחי שלנו או של השוק. אבל מתי זה נכון? מהם היתרונות והחסרונות? ומה חשוב לדעת לפני שמקבלים החלטה?
אם לקחתם את המשכנתא בתקופה בה הריביות היו גבוהות, ייתכן שכיום תוכלו ליהנות מתנאים טובים בהרבה. ירידת ריבית במשק – כפי שראינו במספר תקופות בשנים האחרונות – עשויה להצדיק בחינה מחדש של ההלוואה.
אם שווי הדירה עלה משמעותית מאז לקיחת המשכנתא (לדוגמה, בעקבות שיפוץ, השבחת האזור או מגמות בשוק הנדל"ן), ייתכן שתוכלו למחזר את המשכנתא עם שיעור מימון נמוך יותר, מה שיכול לשפר את הריבית שתקבלו מהבנק ולהקטין את דרישות הביטחונות.
קיבלתם קידום? סיימתם הלוואות אחרות? ההכנסה המשפחתית עלתה? זה זמן טוב לבדוק האם ניתן לקצר את תקופת ההחזר או להפחית את הריבית – מה שיוביל לחיסכון משמעותי בתשלומים החודשיים הכוללים.
גם במצב ההפוך – כאשר ההכנסה ירדה, או נוספו הוצאות קבועות (כמו תשלום ללימודים או טיפול רפואי) – ניתן לבצע מחזור משכנתא כדי לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר, ובכך להקטין את ההחזר החודשי ולהקל על התקציב המשפחתי. חשוב לציין: זה יגדיל את סך הריבית הכוללת שתשלמו לאורך השנים, אך יכול להוות פתרון מיידי למצב לחוץ.
כאשר מתקבל סכום כסף משמעותי – בין אם מירושה, פיצויים או כל מקור אחר – זהו זמן מצוין לבחון את המשכנתא מחדש. לעיתים כדאי לבצע סילוק חלקי של המשכנתא כדי להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את התקופה. במקרים אחרים, אם תנאי המשכנתא טובים במיוחד, ייתכן שיהיה עדיף להשקיע את הסכום באפיקים מניבים, תוך כדי שמירה על ההלוואה במבנה הקיים.
בכל מקרה, זהו רגע כלכלי משמעותי שמצדיק בדיקה מקצועית והתאמה מחדש של תמהיל ההלוואה.
מיחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת משכנתא חדשה במקום הקיימת ויש לכך יתרונות כמו פוטנציאל לחיסכון כספי משמעותי לאורך חיי המשכנתא התאמה אישית למצב הכלכלי העדכני גמישות בחיי ההלוואה המאפשרת קיצור או הארכת תקופת ההחזר והזדמנות לשפר תנאים. אך יש גם חסרונות כמו עלויות נלוות הכרוכות בביצוע המיחזור התחייבות מחדש לתקופת הלוואה חדשה ופוטנציאל לשינוי במצב השוק. חשוב לדעת שמיחזור כרוך בסיכונים ועלויות כמו עמלת פירעון מוקדם במקרים מסויימים ועלויות נוספות כמו שמאות ופתיחת תיק. זכרו שמיחזור כפוף לאישורים ולמדיניות הבנקים ולרגולציה של בנק ישראל .כיום ניתן לבצע מחזור בין בנקים ובאותו בנק . כל בנק בוחן מחדש את הלווה בהתאם לשיקולי סיכון ומצב השוק .
• רישום בטאבו או חברה משכנת
• הסתמכות על הערכות עתידיות (למשל: "נעלה הכנסות בקרוב") יכולה להוביל לקושי עתידי אם הדברים לא מתממשים
מחזור משכנתא הוא כלי חשוב שיכול להביא לחיסכון משמעותי ולהתאמה מדויקת יותר של המשכנתא לצרכים שלכם. אבל מדובר בהחלטה שדורשת בדיקה מעמיקה, השוואת עלויות, הבנת ההשפעות העתידיות – ובעיקר: אחריות.
אם אתם לא בטוחים, השאירו פרטים ונבחן יחד את התמונה הכוללת ללא התחייבות!
